Pour aboutir à un projet d’achat immobilier, il est parfois nécessaire de passer par une hypothèque. Puisqu’il s’agit d’un investissement de taille, les intérêts hypothécaires sont aussi conséquents. L’idéal est pourtant de trouver des taux qui soient confortables pour vos finances. En effet, ils ont un impact important sur votre budget mensuel, ainsi que sur le coût total de votre investissement. Pour vous aider à obtenir un taux hypothécaire plus avantageux, nous vous donnons quelques conseils pratiques à mettre en œuvre.
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Faites le tour du marché et comparez les différents taux d’hypothèque
L’un des moyens les plus simples pour vous permettre d’obtenir un taux hypothécaire avantageux, c’est de comparer les différents taux pratiqués par les établissements de crédit. Renseignez-vous auprès des institutions financières les plus réputées et analysez les conditions qu’elles proposent. Bien que les informations délivrées à ce sujet soient plutôt complexes, les chiffres avancés peuvent d’emblée vous permettre de faire la différence entre les différentes offres. De manière générale, il vous faudra tenir compte de certains facteurs.
Le type d’hypothèque
L’hypothèque peut être ouverte ou fermée. La première est caractérisée par un délai plus court et un taux d’intérêt plus élevé. Toutefois, le remboursement se fait suivant vos moyens financiers. A contrario, une hypothèque fermée impose un montant fixe sur un délai plus long et avec un taux d’intérêt plus faible.
Le taux : fixe ou variable ?
Le taux fixe est plus élevé, mais apporte plus de sécurité. C’est donc celui qui est le plus recommandé.
La fréquence de paiement
Suivant la planification envisagée pour le prélèvement, il est possible de faire d’importantes économies.
La période d’amortissement
À différencier de la durée du terme de l’hypothèque, la période d’amortissement est le délai total pour rembourser le prêt. Trop courte, elle révèle des mensualités importantes. Trop longue, elle vous fera payer plus que nécessaire. De ce fait, il est important de déterminer la période d’amortissement optimale en fonction du taux hypothécaire. Pour avoir une idée plus précise des taux appliqués, suivant les programmes de prêts, n’hésitez pas à demander un devis hypothécaire.
Faites appel à l’expertise d’un courtier en hypothèque
Grâce à l’intervention d’un courtier, obtenez le meilleur taux hypothécaire en faisant un comparatif des taux d’intérêt en vigueur dans une grande diversité d’établissements financiers. Connaissant bien le marché, le courtier dispose d’un réseau de contacts fourni pour vous permettre de trouver les prêteurs les plus intéressants. En une seule demande, vous avez la possibilité d’obtenir de nombreux devis.
Un courtier en hypothèque est aussi en mesure d’analyser votre situation financière et professionnelle afin de vous indiquer les options les plus favorables à votre profil. Par la suite, il peut déterminer le produit hypothécaire qu’il vous faut, ainsi que la banque qui vous accorde le taux le plus avantageux. Notez que ce taux peut être réservé sous 120 jours. Cela vous laisse largement le temps de faire votre choix.
Par ailleurs, un courtier en hypothèque bénéficie d’une forte capacité de négociation, ce qui est utile pour réviser les taux initialement annoncés par les institutions financières. Bien que les courtiers ne détiennent pas encore une grande part sur le marché, par rapport aux banques, ces derniers sont plus techniques. Ils sont d’autant plus intéressants pour les personnes ayant une mauvaise cote de crédit. Un autre avantage de ce prestataire, c’est son accès à des offres exceptionnelles que l’on ne retrouve pas forcément sur le marché traditionnel.
Montez un dossier à votre avantage pour bénéficier d’un meilleur taux hypothécaire
Pour pouvoir prétendre à des taux d’intérêt hypothécaires plus bas, vous devez améliorer votre situation financière. Cela se rapporte notamment à votre pointage de crédit et à votre ratio d’endettement. Lorsque les prêteurs établissent le taux d’intérêt de votre hypothèque, l’un des facteurs prépondérants est la cote de crédit. Si celle-ci est élevée, les taux appliqués sont révisés à la baisse. Bien avant de contracter un prêt immobilier, vous devez par conséquent veiller sur votre pointage de crédit.
Vous pouvez également extraire vos rapports de crédits pour avoir une idée de ce qui pourrait engendrer votre score. Dans tous les cas, vous avez la possibilité d’améliorer ce dernier, en payant vos factures à temps par exemple. Votre capacité de remboursement de crédit est aussi prise en considération. Il s’agit là de quelques méthodes élémentaires. Suivant votre situation, l’intervention d’un conseiller financier peut être bénéfique.
Le taux hypothécaire est par ailleurs régi par votre ratio d’endettement. Cette variable définit le pourcentage de votre revenu exploitable pour payer les mensualités de votre prêt. D’une manière générale, il est établi à 36 %. Certains prêteurs autorisent même un ratio d’endettement allant jusqu’à 45 %, si votre seuil de crédit et votre réserve de trésorerie le permettent. Cela dépend de plus du type de prêt contracté.
En réduisant le montant de la dette, vous parvenez à améliorer votre ratio d’endettement. Vous pouvez alors vous qualifier à un taux d’intérêt hypothécaire plus avantageux. Vous pouvez par ailleurs envisager d’augmenter vos revenus. Dans certains cas, il peut être favorable de payer des points de réduction pour réduire votre taux. En général, un point équivaut à 1 % de votre prêt. De manière superficielle, cette solution vous fait gagner sur votre taux d’intérêt. Toutefois, des calculs plus approfondis doivent être réalisés afin de confirmer si cette option en vaut vraiment la peine.
Demandez à vos connaissances de vous recommander des prêteurs réputés
Si toutes ces démarches vous semblent fastidieuses et au-dessus de vos moyens, vous pouvez envisager de demander des recommandations auprès de vos proches ou de votre entourage. Vous connaissez sûrement autour de vous des personnes qui sont passées par un prêt hypothécaire et qui ont obtenu un taux confortable. Vous pouvez donc leur soutirer des informations utiles. Le mieux serait de se renseigner auprès des professionnels qui collaborent régulièrement avec ce genre de prestataires.
Vous pouvez notamment demander conseil à des courtiers immobiliers. Par ailleurs, vous pouvez demander des références aux prêteurs. Lorsqu’on vous recommande des prêteurs réputés, il est toujours de mise de considérer votre situation financière. C’est de cette manière que vous pourrez objectivement apprécier le taux proposé. La prochaine étape consistera à faire le tri entre les différents prêteurs mis à votre disposition.
Il est aussi important de vérifier leur réputation pour connaître si des plaintes ont déjà été dirigées à leur encontre ou non. Pour ce faire, les renseignements sont disponibles en ligne. Vous pouvez également vérifier auprès de la chambre de commerce de votre localité ou de l’agence de protection des consommateurs. Il existe par ailleurs des services en ligne qui mettent à votre disposition un classement des prêteurs hypothécaires suivant la satisfaction de leurs clients.
Obtenez une préapprobation pour un prêt hypothécaire
Bien avant de boucler votre prêt hypothécaire, vous pouvez demander une préapprobation. De cette manière, vous connaîtrez votre situation financière en conséquence. En effet, vous aurez une idée plus précise du montant de l’hypothèque que vous pouvez vous autoriser, de vos mensualités et du taux de votre premier terme. La préapprobation hypothécaire est gratuite. Elle peut être réalisée par l’établissement financier ou bien par un courtier.
Le professionnel se chargera d’étudier votre situation financière et votre éligibilité. Il s’agit avant tout d’une simulation. De ce fait, elle ne porte aucune garantie sur l’octroi de l’hypothèque. Néanmoins, recourir à la préapprobation hypothécaire est avantageux, notamment au niveau des recherches du profil immobilier qui concorde le mieux avec vos capacités financières. Une fois cela fait, vous saurez quelle offre est la plus adaptée à votre situation et laquelle a plus de chance d’être acceptée.